Capítulo 4 - Clases de Seguros


Artículo 4.010 Definiciones que no se excluyen
La intención es que la protección de ciertos seguros quede comprendida dentro de las definiciones de dos o más clases de seguros, según se expone en este capítulo, y el hecho de que la protección de un seguro esté incluida dentro de una definición no excluirá dicha protección en cuanto a cualquier otra clase de seguro dentro de la definición de la cual la misma pueda razonablemente incluirse del mismo modo.

Artículo 4.020 "Seguro de vida", definición
'Seguro de vida' es el seguro sobre vidas humanas o seguro correspondiente a las mismas, o relacionadas con éstas. Para los fines de este código el negocio de seguros de vida incluye la concesión de rentas anuales y beneficios dotales, beneficios adicionales en caso de muerte o mutilación por accidente o medios accidentales, beneficios adicionales en caso de incapacidad total o permanente del asegurado, y métodos opcionales para la liquidación de réditos.

Artículo 4.030 "Seguro de incapacidad física", definición
'Seguro de incapacidad física' es el seguro contra daños corporales, incapacidad, o muerte por accidente o medios accidentales, o los gastos ocasionados con tal motivo; seguro contra incapacidad o los gastos ocasionados por enfermedad, y cualquier otro seguro perteneciente a este ramo.

Artículo 4.040 "Seguro de propiedad", definición
'Seguro de propiedad' es el seguro de toda clase de bienes raíces o muebles, e interés sobre los mismos, contra pérdida o daños por cualquier riesgo o causa, y contra pérdida como consecuencia de tales pérdidas o daños, que no sea una responsabilidad legal no contractual por tales pérdidas o daños. Seguro de propiedad también incluirá seguros misceláneos, según se definen en el Artículo 4.080(12), con excepción de protección de seguro de responsabilidad que pueda incluirse en el mismo.

Ver Art. 41.040

Artículo 4.050 "Seguro contra siniestros marítimos y de transportación", definición
'Seguro contra siniestros marítimos y de transportación' es:

  1. El seguro contra pérdidas o daños sufridos por:
    • Buques, embarcaciones, aeronaves, coches, automóviles y vehículos de todas clases, así como toda clase de géneros, fletes, cargas, mercancías, efectos, desembolsos, beneficios, dineros, lingotes de oro o plata, piedras preciosas, valores, títulos que representen derechos de acción, pruebas de deudas, documentos de valor, préstamos a la gruesa sobre casco y quilla (bottomry), intereses sobre préstamos con garantía de la carga de un buque (respondentia interest), y cualquier otra clase de propiedad e interés en la misma, con respecto a cualquiera y todos los riesgos o peligros de navegación, tránsito o transporte, incluyendo riesgos de guerra sobre cualesquiera mares u otras aguas o bajo éstos, en tierra o en el aire, o mientras fueren armados, embalados, puestos en cajas, empacados, compresados, o similarmente preparados para embarque, o mientras esperaren embarque, o durante cualquier retraso, almacenaje, trasbordo, o reembarque incidental al mismo, incluyendo riesgos marítimos del constructor y todo riesgo de bienes muebles flotantes, pertenecientes a dichos riesgos o peligros o en relación con los mismos; y
    • A personas o propiedad en relación con un seguro marítimo, de transporte interior, de tránsito o transporte, incluyendo responsabilidad por pérdidas o daños sufridos por cualquiera de ellos o incidentales o relacionados con la construcción, reparación, operación, conservación o uso de la materia de tal seguro, pero sin incluir seguro de vida o fianza de garantía ni seguro contra pérdidas por daños corporales a personas como resultado de la posesión, conservación, o uso de un automóvil.
    • Piedras preciosas, gemas, joyas o metales preciosos, bien en tránsito o en otra forma.
    • Puentes, túneles y otras vías de transporte y comunicación (excluyendo edificios, su mobiliario y equipo, contenidos fijos y provisiones almacenadas); muelles, malecones, diques y embarcaderos, y demás auxiliares de navegación y transporte, incluyendo diques de carena y ferrocarriles marítimos, represas y facilidades accesorias para el dominio de vías fluviales.
  2. 'Seguro de protección e indemnización marítima', significa el seguro contra pérdidas, daños o gastos incidentales a la posesión, operación, matrícula, conservación, uso, reparación o construcción de un buque, embarcación o aditamento en uso en el océano o las vías fluviales interiores, incluyendo responsabilidad del asegurado por daños personales, enfermedad o muerte, o por pérdida o daños ocasionados a la propiedad de otra persona, y seguro contra la responsabilidad legal por dichas pérdidas, daños y gastos.


Ver Art. 41.040, Regla XXVII

Artículo 4.060 "Seguro agrícola", definición
'Seguro agrícola' incluye el seguro de edificaciones en fincas, maquinarias, equipo, animales, aves, plantaciones y cosechas pertenecientes a fincas, contra pérdidas o daños por cualquier riesgo o causa, incluyendo pérdidas habidas durante la transportación y entrega de cosechas a puntos de embarque, pero sin incluir riesgos de transportación marítima, navegación o almacenaje comercial.

Ver Art. 41.040

Artículo 4.070 "Seguro de vehículos", definición

  1. 'Seguro de vehículos' es el seguro contra la pérdida o los daños causados a un vehículo terrestre o aeronave o cualquier animal de tiro o de montura, o de propiedad mientras estuviere en los mismos o sobre los mismos, o cargándose en los mismos o descargándose de ellos, por cualquier riesgo o causa, y contra cualquier pérdida, gasto o responsabilidad por la pérdida o los daños causados a personas o la propiedad, resultantes de la posesión, conservación o uso de cualquiera de dichos vehículos, aeronaves o animales, o incidentales a los mismos.
  2. Seguro contra muerte accidental o lesiones accidentales ocurridas a personas, incluyendo al asegurado designado, mientras se hallaren en un vehículo, aeronave, o animal de tiro o de montura, o mientras lo aborden, desciendan del mismo, lo ajusten o reparen o arranquen un motor, si tal seguro se ha emitido como parte del seguro sobre tal vehículo, aeronave o animal de tiro, se considerará como seguro de vehículos.

Ver Art. 41.040
Artículo 4.080 "Seguro contra accidentes", definición
'Seguro contra accidentes' incluye el seguro de vehículos, según se define en el Artículo 4.070, y además es:

  1. Seguro de responsabilidad. Seguro contra responsabilidad legal por muerte, lesión o incapacidad de un ser humano, o por daños a la propiedad; y suministro de beneficios médicos, de hospital, quirúrgicos y funerales a individuos lesionados, independientemente de la responsabilidad legal del asegurado, cuando ha sido emitido como protección incidental al seguro de responsabilidad, o complementario de éste.
  2. Indemnizaciones a obreros y responsabilidad del patrono. Seguro de obligaciones impuestas a patronos y asumidas por éstos de acuerdo con la ley, por muerte, incapacidad o lesión de sus empleados.
  3. Escalamiento y hurto. Seguro contra pérdida o daños por robo con escalo o con fractura, hurto, ratería, robo, falsificación, impostura, fraude, actos de vandalismo, daños maliciosos, confiscación, apropiación ilícita, disposición ilegal u ocultación, o por cualquier intento de cometer cualquiera de dichos actos; también seguro contra pérdida de dinero, monedas, oro y plata en barras, valores, pagarés, letras de cambio, aceptaciones o cualesquiera otros papeles o documentos de valor, o daños a los mismos, por cualquier causa, salvo mientras estuvieren bajo la custodia o posesión de un porteador bajo contrato, o fueren transportados por éste o por el correo.
  4. Flotadora de bienes muebles. Seguro de personas, con arreglo a un tipo de póliza de cualquier riesgo, comúnmente conocida como 'flotadora de bienes muebles' (personal property floater) y que cubre toda clase de pérdidas o daños a la propiedad mueble o pérdida del uso de la misma, que no sea mercadería.
  5. Seguro de cristales. Seguro contra pérdida o daños causados por rotura de cristales y sus accesorios.
  6. Calderas y maquinarias. Seguro contra responsabilidad y pérdida o daños a la propiedad o interés sobre la misma como resultado de accidentes o explosiones de calderas, cañerías, calderas de presión, maquinarias o aparatos, y hacer inspecciones y expedir certificados de inspección de calderas, maquinarias y aparatos de cualquier clase, independientemente de que estén asegurados.
  7. Seguro de ascensores. Seguro contra pérdida o daños a cualquier propiedad del asegurado resultante de la posesión, conservación o uso de ascensores. Incluye, además, hacer inspecciones y expedir certificados de inspección de tales ascensores. No incluye pérdida ni daños causados por incendio.
  8. Averías y equipo para extinguir incendios. Seguro contra pérdidas o daños a una propiedad o interés sobre la misma causados por la rotura o filtración de regaderas, mangueras, bombas y demás equipo o aparatos para extinguir incendios, cañerías de agua y recipientes, o por la entrada de agua por rendijas o aberturas en edificios, y seguro contra pérdidas o daños causados a tales regaderas, mangueras, bombas y demás equipo o aparatos para extinguir incendios.
  9. Seguro de crédito. Seguro contra pérdida o daños resultantes de la falta de pago al asegurado por deudores de éste.
  10. Negligencia profesional. Seguro contra la responsabilidad legal del asegurado y contra pérdidas, daños o gastos incidentales de una reclamación de tal responsabilidad e incluyendo beneficios médicos, de hospital, quirúrgicos y funerales a las personas perjudicadas, independientemente de la responsabilidad legal del asegurado, que surjan de la muerte, lesión o incapacidad de una persona o de daños causados a los intereses económicos de una persona, como resultado de negligencia al rendir servicio pericial, fiduciario o profesional.
  11. Diversiones. Seguro para indemnizar al productor o empresario de película cinematográfica, televisión, radiodifusión, representación dramática, deporte, espectáculo, diversión u obra, evento o producción similar contra pérdida por interrupción, posposición o cancelación de dichos actos debido a muerte, lesión accidental o enfermedad de los artistas, participantes, directores u otras partes principales.
  12. Misceláneos. Seguro contra cualquier otra clase de pérdidas, daños o responsabilidad que fuere materia propia de seguro y no estuviere dentro de alguna de las otras clases de seguros definidas en este capítulo, si el Comisionado no objeta dicho seguro por considerarlo contrario a la ley o al interés público.

Ver Art. 41.040
Artículo 4.090 "Seguro de garantía", definición
'Seguro de garantía' incluye:

  1. Seguro de crédito como se define en el Artículo 4.080(9).
  2. Seguro de fidelidad, que garantiza la probidad de personas que ocupan puestos públicos o privados de confianza.
  3. Garantizar el cumplimiento de contratos y garantizar y otorgar fianzas, obligaciones y contratos de fianza.
  4. Indemnizar bancos, banqueros, corredores, corporaciones, o asociaciones financieras o monetarias, y otras personas, contra pérdidas por cualquier causa, de letras de cambio, pagarés, bonos, valores, constancias de deudas, escrituras, hipotecas, recibos de almacén u otros documentos de valor, papeles, dinero, metales preciosos y artículos fabricados de los mismos, joyas, relojes, collares, brazaletes, alhajas, piedras preciosas y semipreciosas, incluyendo cualquier pérdida mientras los mismos fueren transportados en vehículos de motor blindados o por mensajero, pero excluyendo cualesquiera otros riesgos de transportación o navegación; también contra pérdidas y daños del edificio y accesorios de tal asegurado, a su mobiliario, enseres, equipo, bóvedas y cajas de caudales en los mismos, causados por robo con escalo o con fractura, robo, ratería, actos de vandalismo o daños maliciosos o cualquier intento de cometer tales actos.

Ver Art. 41.040 Artículo 4.100 "Seguro de título", definición
'Seguro de título' es el seguro de dueños de propiedad inmueble u otros que tengan interés o gravámenes o cargas sobre la misma, contra pérdida por gravamen, títulos defectuosos o invalidez o reclamación adversa al título, y los servicios correspondientes.

Artículo 4.110 Poder para aceptar reaseguros

  1. Un asegurador autorizado sólo deberá aceptar el reaseguro de las clases de seguros que estuviere autorizado a hacer directamente en Puerto Rico o en cualquier otro sitio.
  2. Ningún asegurador autorizado aceptará total o parcialmente el reaseguro de ningún riesgo residente, ubicado o a ejecutares en Puerto Rico que hubiere sido asegurado como seguro directo por un asegurador no autorizado entonces para hacer tal seguro en Puerto Rico. Esta disposición no se aplicará respecto del seguro de vida, ni del seguro de incapacidad, ni tampoco del seguro excedente concertado de acuerdo con el capítulo X.

Artículo 4.120 Autoridad para ceder reaseguros

  1. El reaseguro del total o parte de sus riesgos en Puerto Rico, con otros aseguradores, sólo deberá hacerse por el asegurador como se indica a continuación:
    • Con un asegurador autorizado para hacer la misma clase de seguros en Puerto Rico; o
    • Con previa aprobación por escrito del Comisionado con un asegurador extranjero no autorizado para concertar seguros en Puerto Rico. Esta disposición prohíbe a un asegurador concertar con tales aseguradores no autorizados los reaseguros que pudiera tener en los siguientes casos:
      1. La ley del estado de domicilio del asegurador extranjero no le permitiría reasegurar los riesgos de ese estado con dicho asegurador no autorizado.
      2. Reasegure directa o indirectamente sus riesgos en Puerto Rico con un asegurador no autorizado en el cual una parte sustancial de las acciones en circulación de dicho asegurador no autorizado son poseídas o controladas directa o indirectamente por una institución dedicada al negocio de prestar dinero en Puerto Rico, o si dicho asegurador no autorizado tiene, directa o indirectamente, interés económico sustancial en o relación como dueño, subsidiario o afiliado de o es poseído o controlado, directa o indirectamente, por cualquier entidad en la cual una institución dedicada al negocio de prestar dinero en Puerto Rico también tenga, directa o indirectamente, interés económico sustancial, o relación como dueño, subsidiario o afiliado. Nada de lo dispuesto en este inciso impedirá el reaseguro con tal asegurador no autorizado por razón de que dicho asegurador tenga, en calidad de dueño, subsidiario o afiliado, una relación, directa o idirecta, con una institución depositaria que haga negocios en Puerto Rico o con una compañía tenedora financiera que a través de una de sus subsidiarias o sfiliadas haga, directa o indirectamente, negocios en Puerto Rico, siempre que la relación antes descrita cumpla con las disposiciones aplicables de la Ley Gramm-Leach-Bliley.
      3. Reasegure directa o indirectamente sus riesgos en Puerto Rico con un asegurador no autorizado en el cual una parte sustancial de las acciones en circulación del asegurador no autorizado son poseídas o controladas, directa o indirectamente, por un asegurador del país, o dicho asegurador no autorizado tiene relación como dueño, subsidiario o afiliado de un asegurador del país.
    • En adición a lo dispuesto en el párrafo (b) anterior, el reaseguro con aseguradores extranjeros no autorizados sólo podrá concertarse cuando se hayan cumplido las siguientes condiciones:
      1. El Comisionado ha recibido evidencia satisfactoria de que la situación financiera actual y las prácticas relacionadas con el manejo de reclamaciones durante los últimos cinco (5) años de dicho asegurador no autorizado ofrecen suficiente garantía de que el interés público estará adecuadamente protegido.
      2. Se ha demostrado al Comisionado que el asegurador no autorizado es un asegurador autorizado en el estado o país de su domicilio para la clase o clases de reaseguro que se propone de ese modo aceptar y que lo ha sido por un término no menor de cinco (5) años inmediatamente anteriores a la fecha en que se propone contratar.
      3. Se ha demostrado al Comisionado que el asegurador no autorizado goza de buena reputación en el ejercicio de sus actividades como tal y que la administración de su negocio ha sido una competente y confiable.
      4. Se ha demostrado al Comisionado que el asegurador no autorizado cumple aquellas otras condiciones que el Comisionado haya establecido mediante reglamento. El Comisionado publicará y mantendrá al día y a la disposición del público una lista de todos los aseguradores elegibles para aceptar reaseguro y enviará copia de dicha lista al Secretario de Hacienda, a todos los titulares de las autoridades públicas que tengan autoridad para contratar directamente sus seguros y a los aseguradores y corredores que gestionen y contraten seguros para tales entidades gubernamentales. Dicha lista se revisará por el Comisionado por lo menos una (1) vez al año.
  2. El reaseguro con aseguradores extranjeros no autorizados para contratar seguros en Puerto Rico estará también sujeto al Artículo 5.110, relativo a crédito sobre reservas.
  3. Ningún asegurador del país deberá reasegurar setenta y cinco por ciento o más de todos sus riesgos directos en ninguna clase de seguros, sin haber obtenido primeramente autorización por escrito del Comisionado.
  4. Este artículo no se aplicará al seguro de riesgos marítimos o de protección e indemnización marítima.

Ver Art. 2.040
Ley 382, 6 de septiembre de 2000. Artículo 4.130 Derechos de terceros contra reaseguradores
El asegurado original o tenedor de una póliza, u otra persona que no fuere el asegurador cedente, que reclamare en virtud del seguro de cualquier asegurado o tenedor de póliza, no tendrá ningún derecho de acción directa contra el reasegurador que no esté específicamente expresado en el contrato de reaseguro o en un convenio específico entre el reasegurador y tal asegurado original o tenedor de póliza.

A solicitud del asegurado, todo asegurador que cediere en reaseguro la totalidad o parte de un riesgo vendrá obligado a suministrarle a éste la siguiente información:

  1. El nombre y dirección del reasegurador.
  2. El monto de la porción reasegurada.
  3. Los riesgos cubiertos bajo el tratado o certificado de reaseguro.

El Secretario de Hacienda y los titulares de aquellas corporaciones y autoridades públicas que hayan obtenido la autorización para gestionar y contratar directamente sus seguros en virtud del inciso (3) del Artículo 12.020 de este Código tendrá la obligación de gestionar y obtener de sus aseguradores la información antes descrita. En casos de reaseguro, el Secretario o el titular de aquellas corporaciones y autoridades públicas debidamente autorizadas conforme lo anterior vendrá obligado a cumplir con lo dispuesto en el Artículo 4.130 de este Código.

Artículo 4.140 Límite de riesgo

  1. Ningún asegurador retendrá ningún riesgo sobre ningún objeto de seguro ubicado o a ejecutarse en Puerto Rico o en cualquier otro sitio por una cantidad en exceso del diez por ciento de su excedente para los tenedores de pólizas, excepto que:
    1. Una compañía mutualista del país podrá asegurar hasta dicho diez por ciento, o hasta el máximo aplicable como se expresa en el Artículo 28.160, párrafo (1), según la cantidad que resulte mayor.
    2. Una cooperativa podrá asegurar hasta dicho diez por ciento o hasta el máximo aplicable como se expresa en el Artículo 34.190 párrafo (1), según la cantidad que resulte mayor.
  2. Para los fines de este artículo, objeto de seguro en lo que respecta a seguro contra incendio u otro riesgo asegurado, que no sea huracán ni terremoto, incluye las propiedades aseguradas por el mismo asegurador que los aseguradores acostumbran considerar como sujetas a sufrir pérdidas o daños por el mismo riesgo de incendio o cualesquier otros riesgos contra los cuales se hubiere concertado un seguro.
  3. El reaseguro autorizado por el Artículo 4.120 deberá descontarse al determinar el riesgo retenido. En cuanto a riesgos de garantía, también deberán deducirse la cantidad asumida por un cofiador incorporado establecido y el valor de cualquier garantía depositada, afectada como garantía retenida con el consentimiento del fiador o para su protección.
  4. Para los fines de este artículo, 'excedente para los tenedores de póliza' deberá
    1. considerarse que incluye cualesquiera reservas voluntarias o parte de las mismas que no se requieran por la ley, y
    2. determinarse por el último informe jurado del asegurador presentado ante el Comisionado de acuerdo con la ley, o por el último informe de investigación por el Comisionado, la que fuere más reciente de las dos, al asumirse tal riesgo.
  5. En la aplicación de este artículo a un asegurador extranjero no constituído en un estado de Estados Unidos, pero autorizado para formalizar seguros en cualquiera de dichos estados, sus disposiciones serán aplicables únicamente con respecto a riesgos y excedentes para tenedores de pólizas de la sucursal de dicho asegurador en Estados Unidos.
  6. Este artículo no se aplicará a seguros de vida, de incapacidad o de títulos sobre la propiedad, seguros de siniestros marítimos oceánicos, riesgos de protección e indemnización marítima, ni indemnizaciones a obreros.

Artículo 4.150 Límite de suscripción

  1. Todo asegurador autorizado, excepto los de seguros de vida y lo que se dispone en el siguiente inciso (2), mantendrán en todo momento una relación o razón entre las primas netas suscritas a su excedente para los tenedores de pólizas, según se define en el Apartado (4) del Artículo 4.140 de este Capítulo, no mayor a la razón que establezca el Comisionado mediante reglamentación.
  2. No obstante, la relación que establezca el Comisionado no podrá ser menor de tres (3) dólares de prima suscrita por cada un (1) dólar de excedente para los tenedores de pólizas, excepto cuando las circunstancias predominantes en el negocio de seguros en el país surgiera la necesidad de establecer una relación entre primas suscritas y excedente menor, en cuyo caso el Comisionado celebrará una vista previo aviso de diez (10) días de anticipación, oirá a las partes interesadas, identificará y evaluará los factores que afecten la dirección adecuada del índice y, dentro de los treinta (30) días de terminada la vista dictará la reglamentación que proceda la cual será efectiva conforme lo dispone el Artículo 2.040 de este Código.
  3. El asegurador que entienda habrá de excederse en la limitación indicada en el Apartado (2) de este artículo deberá archivar una petición por escrito con el Comisionado exponiendo los argumentos e incluyendo la evidencia estadística necesaria que permitan al Comisionado realizar una determinación adecuada en cuanto a si permite o no una relación mayor.